И всем будет счастье

поручительство как гарантия возврата кредита.

Волею судеб некоторое время назад я выступил в качестве поручителя по кредитному договору. В эту категорию можно попасть различными путями: длительными уговорами, слезными просьбами, выдачей железных гарантий в том, что твоя подпись останется пустой формальностью, не исключаю даже шантаж и угрозу насилием. В моем случае имели место железные гарантии, впрочем все остальное тоже присутствовало. Гарантии заключались в том, что кредит брался на развитие уже существующего бизнеса – и в случае форс-мажорных обстоятельств закрывался путем продажи оборудования, хотя название этот самый кредит носил несколько странное и неблагозвучное: «на неотложные нужды». Немалую роль сыграло то обстоятельство, что договоренность с банком была уже достигнута. это уважаемое учреждение, авторитет которого для меня очень высок, было готово дать взаймы не менее уважаемому и достойному заемщику очень приличную сумму, настолько крупную, что любой нормальный человек понимает – такие деньги под честное слово выдаваться не могут.

Честное слово

Ровно через четыре месяца выяснилось – могут, а через полгода я как-то отчетливо понял, что это честное слово – мое, то есть меня банальным образом кинули.

Далее состоялся суд (первый суд в моей добропорядочной и законопослушной жизни), и я получил по полной – кредит был объявлен просроченным, хотя до конца платежей оставалось почти 4 года. На всю сумму стала начисляться пеня – удвоенная процентная ставка, и приплюсовывались судебные издержки. Еще чуть позже выяснилось, что весь этот гигантский долг, который первоначально планировалось погашать в течение пяти лет, я должен ликвидировать за пять дней (есть такая норма в законе об исполнительном производстве), иначе должник получает еще 7% от суммы – так называемый исполнительский сбор, что и было исполнено судебным приставом. А теперь мне, как человеку, еще не отказавшемуся от таких понятий как совесть и гражданский долг, хотелось бы высказаться по поводу создавшейся ситуации.

Кредитование физических лиц, то есть торговля деньгами – бизнес, с одной стороны, очень тонкий и деликатный, с другой стороны – в техническом плане – исключительно простой. Для него не нужны производственные площади и специальное оборудование. Судя по объявлениям в местной газете, в нашем городе им занимаются человек десять, причем настолько профессионально и квалифицированно, что как-то обходятся без судов, судебных приставов и поручителей. Причина, видимо, в том, что эти ребята вкладывают в дело не только душу, но и собственные деньги, а не деньги Центробанка или вкладчиков. Поэтому и заемщики у них – люди чрезвычайно достойные, которым и в голову не придет затягивать платежи или отказываться от обязательств. И необязательным людям там делать нечего.

Этим людям прямая дорога в Сбербанк, который милостиво позволяет им распылить ответственность или даже полностью переложить ее на третьих лиц. Так что совершенно очевидна правильность пословицы древнешумер-ских ростовщиков: «Какой кредитор, такие у него и заемщики».

Заложники

Выход из ситуации видится в отказе от количественных методов в работе Сбербанка. Его представитель открытым текстом заявил, что чем больше заложников, то есть поручителей, тем увереннее чувствует себя банк, так как шансы вернуть кредит хотя бы через суд возрастают. И можно халатно рассматривать кандидатуру заемщика.

Точно так же ведут себя сомалийские пираты – чем больше они захватят поручителей, то есть заложников – тем больше вероятность получения выкупа. Положение может качественно измениться, если ценность такого туманного и неопределенного, не имеющего никакой рыночной стоимости залога, как поручительство, рассматривать не только с точки зрения банка, но и с точки зрения заемщика. Причем сделать это достаточно легко. Банк знает как, но этого не делает и никогда не будет делать, потому что рухнет вся стратегическая политика в области кредитования частных лиц. Благодаря этой политике Сбербанк воспитал целое поколение совершенно необязательных заемщиков, для которых подставить знакомого или даже близкого человека – обычное дело.

Отношения между кредитором и должником ясны и определенны, но присутствие посредника буквально смазывает всю картину. Сейчас я числюсь неплательщиком, но когда закрою кредит, мгновенно стану добросовестным взыскателем. Тот же судья вынесет решение в мою пользу, тот же пристав, который в данное время работает со мной как с должником, будет обязан относиться ко мне, как к взыскателю. В выигрыше остается только банк, который собственно и организовал это провальное действо.

«Мы представляем

ваше будущее»

«Мы разделяем ваши мечты»

«Мы знаем ваши желания»

Эти девизы Сбербанка мозолят глаза во всех банкоматах. Я лично не против того, что Сбербанк «всегда рядом» или того, что он «желает счастья нам», но все-таки желательно больше показывать коммерческую сущность предприятия, а не прикидываться благотворительным фондом.

Осторожно!

Написано все это для того, чтобы уберечь непосвященных людей от моих ошибок. Многие жизненные ситуации с позиции стороннего наблюдателя выглядят вполне безобидно, но воспринимаются совершенно иначе при попадании этого же наблюдателя внутрь проблемы. Не ввязывайтесь в посреднические отношения с кредитными учреждениями, даже когда вас тысячу раз уверят в их формальности. И всем будет счастье.