Приговор будущему

Государство не способно ни решить основную проблему своих граждан, ни помочь им в этом.

Молодая семья МЕЛЬЧАКОВЫХ долго решалась на это действие. И, наконец, глава семьи 22-летний Артем, стукнув кулаком по столу, проговорил: «Все, решено! С завтрашнего дня заживем по-новому. Иду оформлять ипотеку».

Наутро Артем пошел в один из близлежащих банков, как и обещал. Там он встретился со специалистом по ипотечным кредитам. Клерк со свойственным ему скептицизмом ответил Артему: «Ничего обещать не могу, собирайте документы, приносите их, мы посмотрим – и в случае одобрения нашим банком, вы получите желаемый результат, очень надеюсь на дальнейшее сотрудничество».

Но сотрудничество не состоялось. Банк отказал в получении кредита. Затем был еще один банк – и еще один отказ. Потом еще один – и еще. Так бы могло продолжаться до бесконечности, но Артем, уразумев, что это пустая трата времени, решил оставить все, как было прежде.

Через три месяца любящая пара распалась, брак рухнул, оставив после себя обломки. Конечно, совсем не значит, что причиной распада стал квартирный вопрос, но то, что ситуация с жильем повлияла на отношения молодых, это точно. Артем живет сейчас с матерью, отдавая себя целиком и полностью рабочим будням. На мой вопрос, почему он не ищет новую и крепкую любовь, просто и лаконично отвечает: «А зачем? Буду зарабатывать сначала на жилье, не хочу наступать на одни и те же грабли дважды».

Кому на Руси жить хорошо?

Быть молодым трудно. Особенно тяжело приходится молодым семьям. Общий бюджет, который постоянно испытывает недостаток средств, огромные расходы на обустройство жизни. И главное – хочется иметь крышу над головой. Ведь жить с родителями не у всех получается — квартирная площадь не позволяет, а с милым рай в шалаше – до первых заморозков. Сегодня каждому необходима нормальная квартира. Здесь-то у молодых и возникают непреодолимые барьеры.

Цены на недвижимость в Перми невообразимо велики. Так средняя стоимость 1 кв. метра не меньше 45-50 тысяч рублей (для примера – самая низкая стоимость по России в Карачаево-Черкессии составляет 14-15 тыс. руб), а цена квартиры доходит до 2-2,5 миллионов. Безусловно, это молодым не по карману; невозможно купить квартиру, если ты начинающий специалист и у тебя нет богатых родственников. Давайте посмотрим, что получают молодые — вот данные, полученные нами в Центре занятости (см. табл.)

Что делать?

Понятно, что с такими деньгами вопрос в принципе не решаем. Что же тогда делать? Тут-то и приходит на ум волшебное слово «ипотека», так «запиаренное» в последнее время. Механизм ее действия прост до безумия, кредитор(банк) выдает кредит на приобретение недвижимости должнику. Должник, в свою очередь, приобретает недвижимое имущество за счет кредита. И потом выплачивает, выплачивает и выплачивает.

«Ипотека – единственный способ сделать жилье доступным для молодежи», – подчеркнул В. В. ПУТИН в послании Федеральному Собранию еще в 2005 году. Если бы эти слова подтверждались конкретными делами, а не являлись пиар-акцией! На самом деле власти откровенно бездействуют. В народе уже давно сложилось мнение, что получить ипотеку – сродни героическому подвигу. Что же здесь такого героического, разве настолько трудно получить ипотеку? Давайте посчитаем вместе.

Для начала нужно заплатить первоначальный взнос – от 15% стоимости, вечные комиссии (за досрочное погашение, за ведение ссудного счета и так далее), не говоря уже о перечне обязательных документов: документы основного типа, документы о занятости и доходе, об активах заемщика, документы, подтверждающие обязательства заемщика, ну и конечно же, все те же документы поручителя. Бросают в дрожь проценты: 7 лет – 14, 95%, 15 лет – 15, 45%, 25 лет – 15, 95% Если вам очень повезет или просто имеются нужные связи, то можно отыскать проценты чуть-чуть пониже.

В мировой практике существует не меньше десяти видов процентных ставок и способов начисления по кредитам. Но опять же российские банки применяют преимущественно два способа расчета с клиентами – равными (аннуитетными) и уменьшающимися (дифференцированными) платежами. У каждого из этих вариантов есть как плюсы, так и минусы.

Вот пример из реальной жизни. В 2007 году менеджер среднего звена небольшой пермской компании Алексей МАЛЬХАНОВ решил взять ипотеку по федеральной программе «Доступное жилье» в размере 2 млн рублей.

«Я сразу определился с оплатой,– говорит Алексей, - аннуитет. Так хоть можно прогнозировать свои расходы. У меня вышло примерно 23 тысячи в месяц. Пришло время платить, здесь-то и началось. Происходило следующее: гасишь большей частью проценты. Я брал на 10 лет, прошел год. Сейчас у меня приблизительно

1/3 платежа идет на погашение, а 2/3 на проценты. То есть выходит, что половину своей зарплаты я отдаю непонятно куда!»

Именно 50 процентов своего заработка (это максимум, больше нельзя) заемщик обязан отдавать банку. То есть при подаче документов надо указать доход так, чтобы не более 50% от зарплаты уходило на погашение займа. Если средний ежемесячный платеж по ипотеке 25-30 тыс., то нетрудно подсчитать, что ваша зарплата должна быть около двух тысяч долларов. Немаленькая сумма... Но даже такой тугой кошелек не может быть гарантией одобрения банка. Банки любят стабильность, поэтому больше посмотрят на баланс предприятия, где вы работаете, а не на зарплату и должность. Ну, естественно, дворник в

«ЛУКОЙЛЕ» с зарплатой в 50 тысяч ипотеки не получит. Еще меньше шанс получить одобрение у молодых семей, где расходы чрезмерно велики, а общий доход совсем-совсем маленький.

Кто виноват?

В России 250 тыс. молодых семей занесены в списки нуждающихся в улучшении жилищных условий, однако лишь 9% из этих семей имеют доходы, позволяющие использовать хотя бы один из вариантов по получению жилья. Государство вставляет палки в колеса той повозке, которую само и запрягает.

Непременно надо срочно что-то менять. В связи с этим возраст участников программы «Молодой семье – доступное жилье» в ближайшее время увеличится с 30 до 35 лет. Это решение принято как на уровне государства, так и на региональном уровне. По мнению аналитиков, власть вынуждена принимать такое решение, чтобы вывести не совсем удачную программу из кризиса. Тем не менее, количество кредитов по ипотеке выдано в три раза меньше, чем планировалось в период с января 2006 по июль 2008 года. Вместо ожидаемых 94 тысяч кредитных займов по ипотеке молодые семьи по всей России получили таковых 30 тысяч.

Проблема с жильем в России стоит очень остро. Самое страшное, что ничего не меняется. Власти наблюдают за происходящим молча. Богатые скупают землю, а молодые и перспективные сидят и рыдают у разбитого корыта.

Но это не приговор семье, российской демографии, это приговор будущему.